Нужен ли немцу кэш?

Возможная отмена наличных денег – одна из активно обсуждаемых тем во всем мире. Нет единодушия по этому вопросу и у экономистов. Наша коллега - Наталья Маурер, подготовила большую статью на тему отмены кэша. Речь пока о Германии.

С появлением цифровых технологий и онлайн-магазинов все больше и больше расчетов ведется безналичным способом. Но все равно, согласно последним опросам более 75% граждан не поддерживают полный переход на безналичный расчет и предпочитают расплачиваться банкнотами. Приведет ли это к исчезновению наличных денег или мы еще долго будем носить банкноты в портмоне? Кто получит наибольшую выгоду, а кто при этом проиграет? Эти вопросы активно обсуждаются в немецком обществе.

Наличные – это дорого, грязно, опасно

Сторонники отмены наличных денег утверждают, что использовать кэш дорого. Однако согласно исследованиям Немецкого федерального банка оплата наличными в супермаркете все еще является самым быстрым и экономным методом. Стоимость транзакции при расчете наличными составляет 24 цента, при плате с помощью немецкой Girocard (Girocard — это межбанковская сеть и сервис дебетовых карт, соединяющий практически все немецкие банкоматы и банки) – 34 цента, при оплате кредитной картой стоимость достигает 1,04 цента за транзакцию.

Как правило, немецкие граждане за небольшие траты рассчитываются наличными, а большие оплачивают при помощи банковской карты, и если вести подсчет по сумме дохода супермаркета, то оплата банковской картой становится выгоднее (0,67% против 1,8%). Однако не стоит забывать, что в случае отмены наличности граждане будут вынуждены оплачивать банковской картой даже булочку или пачку молока, а это совершенно изменит ситуацию и повысит расходы на цифровые платежи.

Другой часто встречающийся в немецкой прессе аргумент в пользу электронных денег – наличные деньги грязные, на них много бактерий, и поэтому их надо отменить. Утверждение довольно забавное, потому что так можно требовать отмены чего угодно. Например, автомобильная индустрия может настаивать на отмене общественного транспорта, потому что им пользуется огромное количество граждан, а поручни и кнопки для открытия дверей полны бактерий. Отсюда вывод - все должны ездить только на персональном автомобиле!

После мирового экономического кризиса 2008 г. и введения отрицательных ставок по вкладам говорить о безопасности денег на банковском счету тоже не приходится. Украсть деньги можно из кошелька, а можно и со счета. Надежность систем защиты от снятия денег с банковского счета постоянно повышается, но мошенники и хакеры также не дремлют, поэтому утверждение того, что деньги на банковском счету надежнее наличности, более чем наивно. К тому же никто не застрахован от полного отключения электроэнергии, и если возникнет Blackout, которым газета Шпигель постоянно пугает своих читателей, то придется перейти к долговым распискам.

Борьба с теневой экономикой и терроризмом

Одной из причин отмены наличности называют борьбу с отмыванием денег и с финансированием терроризма. Именно по этой причине в 2016 г. Европейский центральный банк принял решение о постепенном выводе из обращения банкнот в 500 евро, а с 2017 г. при оплате наличными суммы в 10 тыс. евро и выше гражданин Германии должен предъявить удостоверение личности.

Известный факт, что в финансовой системе существуют специальные лазейки, например офшоры и подставные фирмы, для ухода от налогов и отмывания денег, которыми пользуются состоятельные люди и крупные корпорации. Получается, что основная задача – это тотальный финансовый контроль и борьба с сантехниками, слесарями и парикмахерами, которые из-за мизерных зарплат вынуждены подрабатывать на стороне, чтобы свести концы с концами. При отмене наличности незаконная экономическая деятельность станет невозможной.

С этим утверждением абсолютно не согласен немецкий-австрийский экономист, специалист по теневой экономике Фридрих Шнайдер. Он утверждает, что с отменой наличных денег возникнет уже известная в истории система товарообмена и эквивалентных услуг, которые государство не сможет контролировать. Система товарообмена достаточно сложная, однако при существовании электронных государственных денег вполне реален обратный пересчет. Например, мастер укладывает в ванной плитку без уплаты налогов, а взамен просит клиента купить ему на электронные деньги (например, за 1 тыс. евро, которые по закону нельзя просто так перевести на счет) ноутбук. Кто в итоге будет пользоваться купленным на электронные деньги компьютером, проверить невозможно.

Из истории известно, что во времена товарообмена всегда появлялся какой-то товар, который принимали за стандартную меру отсчета: соль, зерно, мех, ракушки, табак и т. п. Из прессы 2016 г. известен случай, когда наркомафия в США использовала для отмывания денег стиральный порошок "Тайд". Таким образом, по мнению Фридриха Шнайдера, при отмене наличных денег возникнет две денежные системы. Первая – это электронные деньги, заработанные официальным путем, обложенные высоким налогом и находящиеся под 100%-м контролем государства. Эти деньги государство может отобрать при помощи отрицательных процентных ставок или из политических соображений. Вторая система – свободные деньги, заработанные незаконным способом, без уплаты налогов, с полным сохранением приватности и неконтролируемые государством.

Очевидно, что второй вариант для граждан наиболее рентабелен. Им станет понятно, что государственная денежная система нужна только для эксплуатации и грабежа граждан, а прожить можно и без нее. Таким образом, отмена наличных денег еще больше способствует расширению теневой экономики, снижению налоговых сборов и ослаблению государства.

Немецкий консерватизм

Среди немцев есть граждане, оплачивающие даже пачку чипсов банковской картой, однако большая часть населения, приученная экономить, все-таки предпочитает наличные. Следить за количеством денег в кошельке все еще удобнее, чем за деньгами на банковской карте, потому что деньги на карточке легче тратить и они имеют обыкновение быстро заканчиваться.

Как и везде, в Германии постоянно увеличивается количество онлайн-магазинов и маркетов без кассиров, где нельзя платить наличными. Первоначально они вызывали восторг, но, если задуматься, всю работу кассира теперь вынужден выполнять сам покупатель. Однако, если кассиру раньше платили зарплату, то покупатель не получает от этого никакой выгоды. Если сравнить магазин с рестораном, то получается, что ресторан превратился в столовую с самообслуживанием, а стоимость блюд при этом не изменилась.

Оплачивать покупки с помощью мобильного телефона интересно до тех пор, пока есть альтернатива - наличные деньги. Принципиальной разницы между оплатой дебетовой картой, PayPal или с помощью смартфона нет, деньги все равно снимаются с банковского счета. Сегодня покупатель сам решает, как ему платить, т. е. существует элемент выбора. Но когда такая альтернатива исчезнет, то вместе с ощущением новизны исчезнет и приятное ощущение владения ситуацией. Немцы консервативны и привыкли к хорошему обслуживанию, поэтому пока еще предпочитают платить наличными и общаться с живым кассиром.

Например, несмотря на наличие автоматов в кассе кинотеатра, люди стоят в очереди, вместо того чтобы быстро купить билеты в автомате и заплатить за них дебетовой картой. При недавнем наблюдении из 20 человек только двое воспользовались такой возможностью. Очереди в живую кассу в магазине ИКЕА всегда больше, чем очереди к кассовым автоматам самообслуживания. Профессиональные кассиры сканирует продукты быстрее, чем дилетанты-покупатели даже при системе System "Scan & Go", когда покупатель носит сканер с собой. Система Amazon Go избавляет клиентов от сканирования баркода на продуктах, но тогда покупатель находится под постоянным контролем видеокамер, что тоже не очень приятно.

Получается, что продавец экономит на персонале деньги, а покупатель вынужден терпеть неудобства и еще и восхищаться при этом высокими технологиями. Внедрение так называемых систем самообслуживания способствует постепенному избавлению от наличных денег. Чем меньше у покупателя возможности оплатить товар наличными, тем убедительнее звучит утверждение о том, что наличные деньги не нужны.

Кому выгодно?

На сегодняшний день в Германии, как и во всем мире, обе возможности оплаты товаров и услуг - наличными и по безналичному расчету - законно равны, и сумма платежа не меняется. Единственная разница состоит в том, что при оплате наличными в сделке участвуют двое – продавец и покупатель, а при оплате цифровым способом добавляется третий – банк, кредитная или иная финансовая структура, которая тоже хочет заработать.

Этот третий получает не только плату за транзакцию с продавца, но и полную информацию о сделке, т. е кто купил, что купил, в каком количестве, по какой цене, в какое время и у кого. Данная информация ценная сама по себе, потому что ее можно продать заинтересованным лицам, а таких на сегодняшний день очень много: онлайн-магазины, страховые компании, политические партии, секретные службы и т. п. Таким образом, расплачиваясь цифровым способом, покупатель расстается не только со своими деньгами, но и со своими данными, которые постоянно анализируются. Некоторые граждане считают, что им совершенно нечего скрывать, они исправно платят налоги и не являются террористами, поэтому им все равно, кто владеет их личными данными. Однако они упускают из виду тот факт, что персональные данные сегодня имеют большое значение.

Целевая реклама и специально подобранные новости легко манипулируют нашим сознанием и политическими предпочтениями. Онлайн-магазины уже сегодня предлагают индивидуальные скидки под покупателя из расчета, за сколько конкретный покупатель может купить тот или иной товар. Это значит, что цена на товар или услугу для одного клиента может существенно отличаться от цены на товар или услугу для другого клиента в одном и том же онлайн-магазине в одно и то же время.

Борьба с наличными деньгами ведется по всему миру, так как финансовой элите необходим тотальный контроль за гражданами. "Дайте мне контроль над деньгами государства, и меня не будет интересовать, кто в этом государстве пишет законы", — сказал Амшель Ротшильд, основатель банка во Франкфурте-на-Майне еще в конце XVIII века.

Биржевой маклер, известный критик финансового капитализма Дирк Мюллер уверен в том, что отмена наличных денег непременно произойдет, потому что в этом заинтересована мировая финансовая элита. В своей новой книге ("Machtbeben", 2018 г.) Дирк Мюллер предполагает, что такие криптовалюты, как биткоин, появились на рынке не случайно, а в качестве эксперимента, для того чтобы граждане постепенно привыкали к существованию электронных денег и видели в них преимущество, например возможность быстро заработать и анонимность. В то же время при отмене наличности цифровые государственные деньги вовсе не будут анонимными, а, наоборот, будут тщательно контролироваться государством.

Если сегодня при существующем правительстве гражданам нечего скрывать, то никто не знает, какое правительство придет к власти через 10-20 лет, что будет разрешено, а что запрещено. Ярким тому примером является китайская система социального кредита (Social Credit System), согласно которой правительство определяет степень надежности граждан. Тот, кто считается ненадежным (перешел дорогу в неположенном месте, не вовремя сдал книгу в библиотеку, был нелоялен к правительству, читает не те книги или имеет нелояльных к правительству друзей), может быть с легкостью ограничен в получение электронных денежных средств или вовсе отключен от системы электронных платежей и остаться без средств к существованию.

Немецкий экономист и журналист Норберт Хериг написал в 2018 г. книгу под названием "Дивные новые деньги". Название созвучно роману Олдоса Хаксли "Дивный новый мир". В своей книге Херинг пишет о том, что за кажущееся и внушаемое нам цифровое удобство мы платим нашей свободой. Наличные же деньги позволяют покупателям сохранять приватность и самим решать, какой товар и каким способом они хотят оплатить, они являются некоторым элементом свободы. Финансовые и цифровые концерны заинтересованы в получении персональных данных и тотальном контроле над потребителями. Отмена наличных денег исключительно в их интересах.