Банкротство МФО: кто, зачем, почему и как.

Бизнес в сфере микрофинансирования становится убыточным и это неприятный факт. На 2016 год, средняя сумма просроченных микрофинансовым организациям займов превышает 1 млрд. рублей, а неблагонадежных должников приходится в среднем по 30 000 на каждую компанию. На 2017 эти цифры еще выше.

В период текущего кризиса, действующие организации не только сами не получают прибыли, но и не рассчитываются с кредиторами, инвестировавшими средства в проекты типа «быстро-деньги». Как следствие, число банкротств микрофинансовых организаций за последние два года выросло в разы. Тенденция может стать «долгоиграющей» – Центробанк формирует базу «специальных» арбитражных управляющих для управления банкротствами МФО.

В чем же особенности банкротства микрофинансовых организаций, и на что можно рассчитывать кредиторам в условиях дефицита активов МФО-банкрота?

МФО - жадный ростовщик.

Формально, деятельность МФО регламентирована Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и законом «О банкротстве (несостоятельности) № 127-ФЗ.

Микрофинансовые организации (МФО) – это компании, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, то есть осуществляющие работу, аналогичную банковской, но по иным правилам и нормативам. МФО наделены большей свободой, но все равно находятся под контролем Центрального Банка РФ. Основной вид деятельности МФО – выдача микрозаймов населению, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. В основном - на короткий срок и под высокий процент.

Причины банкротства - риски данного рынка.

Микрофинансовые организации работают в условиях повышенных кредитных рисков, главные из которых – риск невозврата займа и рост объема проблемной задолженности. Как правило, МФО не только не стремятся обеспечить выдаваемые кредиты залоговым и иными видами обеспечений, но и не требуют справок о доходах и наличии имущества, сведений о семейном положении и работодателе. Это, так сказать, их конкурентное преимущество.

Подобные условия способствуют формированию специфических клиентов МФО, состоящих по большей части из «неблагополучных» заемщиков. С которыми коллекторам приходится работать и работать…

Повышенные риски МФО компенсирует повышенными процентами по займам. Однако итоговые потери очень часто перекрывают полученную прибыль.

Ситуацию усугубляют условия перманентного финансового кризиса, рост цен и безработицы, снижение уровня жизни населения и платежеспособности бизнес-представителей.

Кроме того, вступление в силу сразу двух защищающих права и интересы должников и позволяющих безнаказанно уйти от ответственности, законодательных нововведения, – закона о регулировании коллекторской деятельности и закона о банкротстве физических лиц, – многими недобросовестными заемщиками расцениваются как «зеленый свет» для того, что по простому называется «кидалово».

В результате этого микрофинансовая организация может утратить финансовую устойчивость и оказаться на грани банкротства.

Банкротство при нехватке денег. Что делать?

Банкротство МФО ориентировано исключительно на сбор конкурсной массы и расчеты с кредиторами (за исключением ситуации «примирения» должника с кредиторами и заключения мирового соглашения). Никаких оздоровлений и прочих отсрочек – это надо понимать со старта.

Уставной капитал МФО – минимальный, а сам бизнес микрофинансирования существует за счет привлеченных средств и инвестиций. Поэтому собственных средств и имущества явно недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

Все активы банкрота фактически содержатся в долговых обязательствах – на руках у заемщиков-клиентов МФО. Поэтому решать проблему придется:

• взысканием дебиторской задолженности;
• продажей портфеля обязательств по кредитам;
• привлечением руководства и собственников к субсидиарной ответственности (если получится).
• Суды с должниками, работа с приставами.

Промежуточное «итого»

Когда поиск средств не может привести к желаемому результату, кредиторы оказываются в крайне невыгодном положении: велик риск списания задолженности.

В этом случае заключение мирового соглашения – более конструктивный и выгодный путь, чем долгие и «нерентабельные» судебные разбирательства.

Мировое соглашение.

Не всегда процедура банкротства МФО заканчивается ликвидацией. Иногда банкротство является эффективным инструментом «оптимизации» отношений должника и кредиторов.

На этапе наблюдения процедура снимает остроту проблемы расчетов с кредиторами, так как вводится мораторий на удовлетворение их требований. Последующее соглашение может предполагать отступные, частичное списание или рестуктуризацию долгов, с учетом финансовых интересов кредиторов и самой МФО.

Решение о подписании мирового соглашения принимается на собрании кредиторов простым большинством голосов.

Главный игрок при банкротстве МФО.

Вся процедура банкротства МФО проводится арбитражным управляющим, под контролем арбитражного суда. В отличие от обычной процедуры банкротства, сопровождать банкротство МФО может только управляющий, прошедший обязательный курс обучения и состоящий в особом «доверительном» списке управляющих Центрального банка России.

На этом по данному вопросу пока все.