Цессия, как бизнес-инструмент для чайников.

Для начала давайте разберемся с терминологией.

Цессия – это переуступка (чаще всего – простая продажа) права требования за деньги.

Коллекторское Агентство – организация, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании просроченной и проблемной задолженности. Может быть как самостоятельным субъектом этого бизнеса (в таком случае право требования оно купило у кредитора), а может быть и агентом кредитора, собирающее долги за агентское вознаграждение.

Соответственно, коллектор – это сотрудник коллекторского агентства, а не любой тот, кто стучится в дверь с требованием вернуть долг. Зачастую граждане при обращении за помощью неосознанно (или осознанно) «наводят туман», говоря что-то из серии «….коллекторы совсем обнаглели и….».

Начинаем разбираться и внезапно оказывается, что нет никакого коллектора, долг никакому коллекторскому агентству никогда не продавался, а трясут деньги с должника представители кредитора. И правильно трясут, заметим.

(Наблюдение на стыке права и психологии: Я не могу это объяснить, но должник, просрочивший свои обязательства перед кредитором всегда врёт. Да. Всегда. Врёт. Причем врёт, приходя за помощью. И приходится тратить массу усилий и времени, продираясь через его враньё, хотя изначально вроде бы ему помогать собирались. Почему так – не знаю. Но не было ни одного случая, чтобы пришёл по этому вопросу клиент и все как есть честно и адекватно сформулировал. Так что уже как года два, мы практически не лезем в дела, в формате «кредитор – должник/физик», а если и лезем, то в редких случаях и только на стороне кредитора. Грязи вылезет – вагон, времени потратится – бесконечность, а на выходе – копейки, часто полностью не покрывающие накладные + зп исполнителя. Так что работаем в этом вопросе только в скучном формате – «кредитор/юрик – должник/юрик»).

Так, ладно – с терминологией разобрались, давайте перейдем к мифам.

Миф №1: Продажа долга без согласия должника незаконна.

Это не так. Есть долги, которые нельзя продавать (на них остановимся отдельно), но сама по себе продажа долга кредитором третьим лицам – абсолютно законна и согласие должника для этого не требуется. Иное – можно предусмотреть отдельным пунктом договора. Но этого никто не делает.

Миф №2: Кредитор должника обязан уведомить о переуступке долга.

Да. В этой части народное мифотворчество близко к действительности. За месяц обязан уведомить. Но! Если не уведомил, то это не делает смену лица в обязательстве автоматически неправомерным. Все останется как есть. Единственное, что в практической плоскости может принести должнику – отмену штрафных санкций за просрочку, так как он не знал, кому надлежит осуществлять платежи по договору.

Миф №3: Не все долги можно продавать.

А вот это – чистая правда. Не все. Нельзя продавать:

- долги, возникшие за услуги ЖКХ (с июля 2019г.),

- долги супругов, возникшие при разводе,

- долги, по которым вышли сроки давности (как правило 3 года, если иное не предусмотрено договором),

- алименты,

- возмещение материального вреда,

- компенсацию морального ущерба,

- обязательствами работодателя перед работником по зп.

А вот все эти разговоры, что, мол, нельзя продавать ипотечные долги, если в квартире проживают малолетние – это все миф в чистом виде. Можно. Но это делают редко, ибо долг обеспеченный реальными квадратными метрами – сладкий. Куда интереснее кредитору отыграть суды самостоятельно, а как там дальше – предмет отдельной темы.

Так, с мифами вроде закончили, можно переходить к суровой реальности. Даже бизнес-реальности, ведь мы вроде как здесь про бизнес, деньги и их безопасность говорим, а не что-то иное обсуждаем.

Итак, цессия – отличный инструмент бизнеса, позволяющий управлять обязательствами, как любым иным имуществом или деньгами. Главное уметь им пользоваться (к сожалению, большинство не умеет). Потом, не забывайте – цессия, возмездное действо, а следовательно в ряде случаев на самом факте можно половить некоторые дисконты.

В тех же материях, о которых я пишу в серии «Антирейдер», переуступка прав требования тоже занимает важнейшее место. Применять её можно от легитимизации тех или иных денежных средств или имущества (а скоро это станет особенно актуально), и до искусственного обременения «сладкого» имущества предприятия, делающим бессмысленным его рейдерский захват.

Отдельная тема – это использование цессии при банкротстве. Вот тут-то разные маразмы и антилогические выводы конкурсников и суда цветут пышным цветом. Но в целом, ярче всего происходящее иллюстрирует вот эта картинка:

И противостоять этому цессия, вынутая как заяц из рукава, здорово помогает. И вот вам в тему история, причем из собственной практики.

Несколько лет назад с товарищем покупаем кое-какую интересную нежилую недвижку. Пробиваем продавца. В принципе белка, дораспродаёт остатки построенного, новых проектов нет, текущих нет. А что это значит? Правильно – с большой степенью вероятности продав всё, уйдет либо на ликвидацию, либо будет топиться альтернативным способом, либо пойдет на банкротство. И в этом-то засада, ибо явно не успеваем за сроки давности выскочить.

Ладно, едем к продавцу. Точнее к его директору. Говорю, готовы купить ваши квадратно-метровые остатки, но денег вам грузить на расчетный счет что-то сильно не хочется. Вы же с подрядчиками не на 100% рассчитались? И они же наверняка ваши ручные?

Да, говорит, наши. Да – есть задолженность перед ними. Да – актами подтверждена, в балансе отражена.

Отлично, тогда предлагаю следующее: мы у них по цессии покупаем ваше обязательство перед ними. Предъявляем вам к оплате. Вы не платите. Мы идем в суд. И уже там идем на мировую, согласившись на покрытие долга квадратными метрами. По пути еще плюсом ужимаемся на налогах и за все это хотим дисконт, скажем, процентов 15%. Всё – финита.

Ген завис на некоторое время. Советовался с учредителями. С юристами. Наверное, еще с женой и любовницей. Короче, ответа я дождался где-то через месяц – да. Наш вариант их полностью устроил.

Оформление такой извращенной купли-продажи заняло месяца три. Еще бы: десяток разных цессий, потом суд…. По пути товарищ, с кем начинали это мероприятие, с дистанции сошел – ему что-то там бухгалтер походу нашептала и он неожиданно передумал. И покупал свои метры уже в деньги – покупатель-физик платил через банк налом на расчетный счет продавца-юрика. И за сам факт расчета без кредита и залогов – получил какую-то там дополнительную скидочку.

Через год после сделки бахнуло – продавец зашёл на банкротство и конкурсный управляющий ожидаемо стал разматывать назад все сделки последних трех лет, до которых смог дотянуться. Наши исключением тоже не были, подкинув неприятных моментов и пару седых волос на голове.

По сделке, которая оформлялась цессией с последующим судом отбились достаточно быстро – ибо размотав ее назад конкурсный бы получил кроме отобранной взад недвижки, еще и лишнего кредитора, чьи права требования возникли достаточно давно, оформлены были как положено, а сумма этих требований была бы выше стоимости отобранной недвижки. Да еще и головняк отдельный - пытаться размотать не сделку, а итоги суда, по которому коммерческие метры сменили владельца. А оно ему не надо.

А вот куплю-продажу за деньги отмотали назад, так как суд посчитал, что:

- покупка коммерческой недвижимости физиком – это сомнительно.

- покупка кэшем на такую сумму – это сомнительно.

- покупка по нижней планке рынка – это сомнительно.

- покупка всего остатка сразу одним куском – это сомнительно.

Посему: право на недвижку покупателя прекратить, недвижимость отобрать, опять продать, деньги поделить между кредиторами, а его самого поставить в очередь к кредиторам, нифига не в первую очередь.

Все, хэппи энд. Но в данном случае не для всех. Посему, не игнорируйте бизнес-инструменты, среди которых цессия занимает вполне себе заслуженное место. Ей можно и по налогам бахнуть и в схемастроительстве применить. Инструмент одним словом, а он ни хорошим, ни плохим не бывает – смотря у кого он в руках и кто что им делает.

Всем удачи!